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“3·15”消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)系列之【《中國人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》小課堂】

《中國人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》（以下簡稱《實(shí)施辦法》）確立了消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的基本框架制度，并對各個環(huán)節(jié)的工作進(jìn)行了全面系統(tǒng)的規(guī)定。下面讓我們一起來了解一下其中與金融消費(fèi)者利益密切相關(guān)的內(nèi)容吧！

消費(fèi)者金融信息保護(hù)

《實(shí)施辦法》中規(guī)定，銀行、支付機(jī)構(gòu)處理消費(fèi)者金融信息，應(yīng)當(dāng)遵循合法、正當(dāng)、必要原則。

“三不得四應(yīng)當(dāng)”：

1. 不得收集與業(yè)務(wù)無關(guān)的消費(fèi)者金融信息。

2. 不得采取不正當(dāng)方式收集消費(fèi)者金融信息。

3. 不得變相強(qiáng)制收集消費(fèi)者金融信息。

4. 應(yīng)當(dāng)以適當(dāng)方式供金融消費(fèi)者自主選擇是否同意銀行、支付機(jī)構(gòu)將其金融信息用于營銷等目的。

5. 應(yīng)當(dāng)明示收集、使用消費(fèi)者金融信息的目的、方式和范圍，并留存有關(guān)證明資料。

6. 應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)的規(guī)定和雙方約定的用途使用消費(fèi)者金融信息，不得超出范圍使用。

7. 銀行、支付機(jī)構(gòu)及其工作人員應(yīng)當(dāng)對消費(fèi)者金融信息嚴(yán)格保密，不得泄露或者非法向他人提供。

   注意：銀行、支付機(jī)構(gòu)不得以金融消費(fèi)者不同意處理其金融信息為由拒絕提供金融產(chǎn)品或者服務(wù)，但若金融消費(fèi)者不能或者拒絕提供必要信息，致使銀行、支付機(jī)構(gòu)無法履行反洗錢義務(wù)的，銀行、支付機(jī)構(gòu)可以根據(jù)《中華人民共和國反洗錢法》的相關(guān)規(guī)定對其金融活動采取限制性措施，確有必要時，銀行、支付機(jī)構(gòu)可以依法拒絕提供金融產(chǎn)品或者服務(wù)。

   　　

   信息披露制度

   《實(shí)施辦法》中規(guī)定，銀行、支付機(jī)構(gòu)對金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行信息披露時，應(yīng)當(dāng)使用有利于金融消費(fèi)者接收、理解的方式，并依據(jù)金融產(chǎn)品或者服務(wù)的特性，及時、真實(shí)、準(zhǔn)確、全面地向金融消費(fèi)者披露相關(guān)信息：

   1、金融消費(fèi)者對該金融產(chǎn)品或者服務(wù)的權(quán)利和義務(wù)，訂立、變更、中止和解除合同的方式及限制。

   2、銀行、支付機(jī)構(gòu)對該金融產(chǎn)品或者服務(wù)的權(quán)利、義務(wù)及法律責(zé)任。

   3、貸款產(chǎn)品的年化利率。

   4、金融消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)負(fù)擔(dān)的費(fèi)用及違約金，包括金額的確定方式，交易時間和交易方式。

   5、因金融產(chǎn)品或者服務(wù)產(chǎn)生糾紛的處理及投訴途徑。

   6、銀行、支付機(jī)構(gòu)對該金融產(chǎn)品或者服務(wù)所執(zhí)行的強(qiáng)制性標(biāo)準(zhǔn)、推薦性標(biāo)準(zhǔn)、團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)或者企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的編號和名稱。

   7、在金融產(chǎn)品說明書或者服務(wù)協(xié)議中，實(shí)際承擔(dān)合同義務(wù)的經(jīng)營主體完整的中文名稱。

   8、其他可能影響金融消費(fèi)者決策的信息。

   注意：銀行、支付機(jī)構(gòu)向金融消費(fèi)者說明重要內(nèi)容和披露風(fēng)險時，應(yīng)當(dāng)依照法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定留存相關(guān)資料，自業(yè)務(wù)關(guān)系終止之日起留存時間不得少于3年。法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的，從其規(guī)定。

   　

   營銷禁止

   《實(shí)施辦法》中規(guī)定，銀行、支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對營銷宣傳內(nèi)容的真實(shí)性負(fù)責(zé)，不得有下列行為：

   　1、虛假、欺詐、隱瞞或者引人誤解的宣傳。

   　2、引用不真實(shí)、不準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)和資料或者隱瞞限制條件等，對過往業(yè)績或者產(chǎn)品收益進(jìn)行夸大表述。

   3、利用金融管理部門對金融產(chǎn)品或者服務(wù)的審核或者備案程序，誤導(dǎo)金融消費(fèi)者認(rèn)為金融管理部門已對該金融產(chǎn)品或者服務(wù)提供保證。

   　4、明示或者暗示保本、無風(fēng)險或者保收益等，對非保本投資型金融產(chǎn)品的未來效果、收益或者相關(guān)情況作出保證性承諾。

   5、其他違反金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定的行為。

   注意：銀行、支付機(jī)構(gòu)實(shí)際承擔(dān)的義務(wù)不得低于在營銷宣傳活動中通過廣告、資料或者說明等形式對金融消費(fèi)者所承諾的標(biāo)準(zhǔn)。

   格式條款

   《實(shí)施辦法》中規(guī)定，銀行、支付機(jī)構(gòu)向金融消費(fèi)者提供金融產(chǎn)品或者服務(wù)時使用格式條款的，應(yīng)當(dāng)以足以引起金融消費(fèi)者注意的字體、字號、顏色、符號、標(biāo)識等顯著方式，提請金融消費(fèi)者注意金融產(chǎn)品或者服務(wù)的數(shù)量、利率、費(fèi)用、履行期限和方式、注意事項(xiàng)、風(fēng)險提示、糾紛解決等與金融消費(fèi)者有重大利害關(guān)系的內(nèi)容，并按照金融消費(fèi)者的要求予以說明。不得以通知、聲明、告示等格式條款的方式作出含有下列內(nèi)容的規(guī)定：

   1、減輕或者免除銀行、支付機(jī)構(gòu)造成金融消費(fèi)者財產(chǎn)損失的賠償責(zé)任。

   2、規(guī)定金融消費(fèi)者承擔(dān)超過法定限額的違約金或者損害賠償金。

   3、排除或者限制金融消費(fèi)者依法對其金融信息進(jìn)行查詢、刪除、修改的權(quán)利；

   4、排除或者限制金融消費(fèi)者選擇同業(yè)機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品或者服務(wù)的權(quán)利。

   5、其他對金融消費(fèi)者不公平、不合理的規(guī)定。

   注意：銀行、支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對存在侵害金融消費(fèi)者合法權(quán)益問題或者隱患的格式條款和服務(wù)協(xié)議文本及時進(jìn)行修訂或者清理。